Niet vertragen met toetsmoment!

De woningmarkt draait nog steeds op volle toeren, maar verscherping van de regelgeving rond het zogenoemde ‘toetsmoment’ voor hypotheken dreigt een dikke spaak in het wiel te steken. Consumenten worden straks sterker afhankelijk van de doorloopsnelheid bij de diverse hypotheekverstrekkers. De NVM en de Hypotheekshop hebben in een brandbrief aan de Tweede Kamer gepleit voor een andere aanpak om problemen te voorkomen.

Eerst even over het toetsmoment. U kent toetsmomenten waarschijnlijk vooral van school of uw werk, maar ook bij hypotheekverstrekking is een toetsmoment. Daarop wordt gekeken of het hypotheekaanbod van de hypotheekverstrekker voldoet aan de geldende normen. Met andere woorden: gaat het hypotheekbedrag uw leencapaciteit (uitgedrukt in een percentage van uw inkomen) niet te boven?

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft bepaald dat het moment waarop de hypotheekverstrekker een ‘bindend aanbod’ doet aan de hypotheekaanvrager hét moment is voor die toetsing. Een probleem is echter dat wijzigingen in de leennormen (vastgesteld door het Nibud) en in de grensbedragen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) pas later in het jaar bekend worden. De leveranciers van de adviessoftware die door hypotheekadviseurs wordt gebruikt, moeten deze wijzigingen eerst verwerken. Dan pas kunnen die adviseurs ermee aan de slag. In de laatste maanden van het jaar kan dit tot forse vertraging leiden.

Vorig jaar was er een overgangsregeling, maar die is er dit jaar niet. Vandaar dat NVM en Hypotheekshop voorstellen om het toetsmoment te vervroegen naar het moment van de hypotheekaanvraag. Dit past ook binnen de Europese regels. Zeker nu de markt hier en daar redelijk overspannen is, duurt de verwerking van hypotheekaanvragen relatief lang. Op dit moment heeft 28% van de aanvragen al een looptijd van meer dan 16 weken.

Ik hoop dat de Tweede Kamer dit inderdaad opnieuw aan de orde gaat stellen. Uit onderzoek van de ING blijkt dat Nederlanders van alle Europeanen de minste problemen hebben met het betalen van hun hypotheek. Verscherping van de toetsing is niet nodig. De Nederlanders rekent zich minder snel rijk dan de gemiddelde Europeaan en is zelf in de regel voldoende voorzichtig.